- 7 december 2014
- Gepost door: Wouter
- Categorie: FAQ
Bijna 3 miljoen Belgen doen jaarlijks aan pensioensparen. Van de storting van maximaal 940 euro die u in 2014 kunt doen, recupereert u via de belastingaangifte 30 procent of maximaal 282 euro. Anders gezegd, voor een belegging van 940 euro betaalt u in werkelijkheid 658 euro. Hoeveel die jaarlijkse spaarinspanning op pensioenleeftijd zal opleveren, valt moeilijk te voorspellen. Dat hangt onder meer af van het rendement van uw spaarcenten. En dat rendement is sterk afhankelijk van het type product waarvoor u kiest.
Fonds of verzekering?
Ongeveer de helft van de Belgen stort in een fonds, de andere helft in een verzekering. Het verschil is dat een verzekering een gegarandeerd rendement biedt, terwijl die bescherming er niet is bij een fonds. Voordeel van een fonds dan weer is dat het door te beleggen in aandelen een hoger rendement op lange termijn oplevert. Bij een verzekering geniet u een gegarandeerd rendement, eventueel verhoogd met een winstdeelname.
MISVATTING
Het opgebouwde pensioenspaarpotje in een fonds of verzekering kunt u probleemloos overzetten naar een ander fonds of een andere verzekering. Voorwaarde is dat u binnen hetzelfde product blijft. U moet dus overschrijven van fonds naar fonds of van verzekering naar verzekering. Informeer op voorhand of er transferkosten worden aangerekend en of die misschien door de nieuwe bank worden gedragen.
Welke strategie?
Ook tussen de fondsen en verzekeringen onderling kunnen grote rendementsverschillen bestaan. Het valt echter onmogelijk te voorspellen met welk fonds of met welke verzekering u het grootste pensioenspaarpotje zult opbouwen. Uw keuze baseren op prestaties uit het verleden alleen biedt dus geen garantie. Een betere strategie is daarom om te focussen op de zaken waarover u wel zekerheid hebt: de instapkosten die u bij elke storting aangerekend krijgt.
Hoeveel instapkosten?
Bij de fondsen variëren de instapkosten tussen 0 en 3 procent. Voor de fondsen van Argenta bijvoorbeeld betaalt u geen instapkosten. Rabobank.be rekent evenmin instapkosten aan voor de fondsen van BNP Paribas Fortis die het aanbiedt.
Voorts zijn het fonds van Dierickx Leys (Inter-Beurs-Hermes) en een van de fondsen van Belfius (Belfius Pension Fund Balanced Plus) vrij van instapkosten. Let wel, dat betekent niet dat u helemaal geen kosten betaalt voor die fondsen. In de dagelijkse koersen worden beheers- en administratiekosten verrekend. Die kosten verschillen per fonds en per jaar, maar gemiddeld liggen ze voor de meeste fondsen rond 1,5 procent per jaar.
MOGELIJKE BESPARING?
U stort 940 euro in een pensioenspaarverzekering.
· Duurste: U betaalt 56,4 euro instapkosten, waardoor er netto 883,6 euro naar uw pensioenspaarpot stroomt.
· Goedkoopste: U betaalt 4,7 euro instapkosten, waardoor er netto 935,3 euro naar uw pensioenspaarverzekering stroomt.
Het verschil: 52 euro
Ook pensioenspaarverzekeringen rekenen instapkosten aan. De kosten zullen sterk variëren, afhankelijk van de makelaar of agent bij wie u de verzekering koopt.
Voor de pensioenspaarverzekeringen van AG Insurance variëren de instapkosten bijvoorbeeld tussen 0,5 en 6,5 procent. Ook bij verschillende andere pensioenspaarverzekeringen is er sprake van maximale instapkosten van 6 procent.
Wie dus een beetje uitkijkt, kan meer dan 50 euro per storting voordeel doen door voor een goedkoper product te kiezen. Want door lagere instapkosten af te dwingen, komt er netto meer in uw pensioenspaarproduct terecht en bouwt u dus een grotere pensioenspaarpot op.
CHECKLIST
· Vraag naar de instapkosten die u betaalt voor elke storting in een pensioenspaarfonds of -verzekering.
· Probeer te onderhandelen over de instapkosten en ze tot een minimum te beperken.
: Netto